风暴娱乐|注册登录招商代理首页报道，投保自愿，退保自由。这本是保险行业的基本行为准则。

退保和投诉，作为一种民事行为，既可以自己进行，也可以由他人代理进行。在民事法律关系上，这个说法绝无问题。

但近几年，代理退保与投诉却实实在在成为了行业面临的一大问题。称其为千夫所指，一点不为过。

一直自诩为消费维权的代理退保投诉，渐渐戴上了黑产的帽子，渐渐成为官方出手整治打击的目标。

2020年4月，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提出须警惕“代理退保”行为存在的三种风险隐患。这是官方首次以负面态度看待代理退保。

2021年7月，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次将职业化第三方及保险公司内部人员误导或怂恿保险客户非正常退保列入黑恶势力范畴。

2022年10月，银保监会、公安部、市场监管总局就整治代理退保黑产乱象下发通知，并部署专项整治行动，首次专门针对代理退保进行专项治理。许多地方公安机关还下发了征集代理退保黑产线索的通告。

代理退保怎样从小打小闹赚快钱，演变为行业的洪水猛兽的？其对行业带来了怎样的危害？为什么代理退保投诉能够大行其道？

本期聊聊这个话题。

1 超低的现金价值下积攒了一大批想退保但不愿意承受损失的客户

退保自由在理论上和现实中都是成立的。只不过，对于长期寿险的客户，享受这种自由需要付出血淋淋的代价。

比如说，你购买的人寿保险，年缴保费1万元，刚过了犹豫期，因种种原因不想要这份保单了；如果要退保，只能退还现金价值。这意味着，你刚花1万元购买的这份保单，退保就得承受80%的损失，只剩下了一千多元！

比如说，你八年前购买的人寿保险，因种种原因不想继续了，一询问才知道，当初宣传的投资型险种，现在若退保，不但没啥收益，退保金连本金也挣不回来。

责问现金价值为什么这么少？会告知这是国际惯例。合同有明确规定。现金价值是精算精确计算的结果。是国家监管机关批准了的。

实际上也没必要这般讳莫如深：保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－风险保费－佣金－管理费+剩余保费所生利息。

说白了，保单前期费用中，大头是佣金和管理费，这些钱已经花出去了，收不回来了。如果你要提前解除合同，就得承受这份损失。

退保的原因各有不同，但都要承受损失却是一样的。

寿险业这些年获得了极大的发展。保费规模渐渐就从几千亿，到上万亿，到三万多亿了。

前期也曾有很多想要退保的人，但一想到退保就只能退那点现金价值，合同也有规定，打不起官司告不起状，很多人就这么忍了下来。